Pożyczka dla początkujących przedsiębiorców bez dochodów? Rozwiązaniem może być Cash4Car
Obsah
Brak wystarczających środków to jedna z najczęstszych przeszkód zniechęcających potencjalnych przedsiębiorców już na starcie. Ten artykuł powstał, by pomóc ci zorientować się w dostępnych możliwościach – od pożyczek dla przedsiębiorców, poprzez współpracę z inwestorami, aż po mniej tradycyjne sposoby, takie jak crowdfunding czy tymczasowy wykup pojazdu.
Droga od obiecującego pomysłu na biznes do działającej firmy może być naprawdę wyboista. Jedną z pierwszych przeszkód, na którą prawdopodobnie natrafisz, jest sposób finansowania. Według badania „Barriers to Start-Up and Their Effects on Aspirant Entrepreneurs” (Robertson, Collins, Medeira & Slater, 2003) jest on jednym z najczęstszych powodów, dla których ludzie ostatecznie nie decydują się na rozpoczęcie działalności gospodarczej[1].
Inne trudności, które dostrzegają osoby rozważające rozpoczęcie działalności gospodarczej, to brak wiary w swoje umiejętności i doświadczenie, strach przed ryzykiem oraz porażką lub brak informacji na temat tego, z czym wiąże się prowadzenie działalności, a także przepisów prawnych i obostrzeń administracyjnych. Często po prostu nie wiedzą, jak zacząć.
Jakie są zatem możliwości sfinansowania działalności gospodarczej?
Finansowanie z własnych oszczędności
Jeśli przed rozpoczęciem działalności dysponujesz własnymi oszczędnościami, możesz je wykorzystać na jej uruchomienie. Zaletą takiego rozwiązania jest brak rat czy odsetek do spłacania, a jednocześnie nie rezygnujesz z części własności, jak miałoby to miejsce w przypadku współpracy z inwestorem czy wspólnikiem.
Problem może jednak polegać na tym, że inwestycja finansowa z własnych środków bywa często niewystarczająca. Niedofinansowany start jest przy tym jedną z najczęstszych przyczyn niepowodzeń początkujących przedsiębiorców.
Ponadto finansowanie zewnętrzne może zapewnić interesujące spojrzenie z zewnątrz – informacja zwrotna pomogą ulepszyć model biznesowy i zweryfikować, czy projekt rzeczywiście ma sens.
WSKAZÓWKA: Nigdy nie inwestuj w biznes wszystkich swoich oszczędności – musisz zachować rezerwę finansową na życie osobiste.
Kredyt dla przedsiębiorców
Powiedzmy sobie szczerze – uzyskanie pożyczki dla początkujących przedsiębiorców bez dochodów nie jest łatwe, ale z pewnością nie niemożliwe. Warto dokładnie przeanalizować tę opcję i nie odrzucać jej od razu na początku. Kredyt na działalność gospodarczą znacznie przyspieszy procesy, które w innej sytuacji trwałyby latami. Nie stracisz udziałów w firmie i z góry wiesz, ile będziesz płacić, jak długo i w jakich odstępach czasu.
Z badania Financial knowledge and borrower discouragement (Aristei, Gallo & Minetti, 2024) przeprowadzonego wśród włoskich mikroprzedsiębiorstw zatrudniających mniej niż 10 pracowników wynika, że przedsiębiorcy o mniejszej wiedzy z zakresu finansów często nawet nie ubiegają się o kredyt biznesowy, ponieważ z góry zakładają, że będzie to skomplikowane i obawiają się, że wniosek zostanie odrzucony [2].
Z szacunków wynika jednak, że znaczna część przedsiębiorców, którzy z powyższych powodów nie decydują się na złożenie wniosku, prawdopodobnie otrzymałaby kredyt. Co ciekawe, badania sugerują, że problem dotyczy głównie mężczyzn, w przypadku kobiet efekt ten nie jest tak wyraźny.
Chcąc uzyskać kredyt dla przedsiębiorców, najlepiej złożyć wniosek w banku. Co do zasady można tam liczyć na niższe RRSO niż w instytucjach pozabankowych, a także uniknąć ukrytych opłat czy nieprzejrzystych umów. Pożyczkę dla przedsiębiorców można uzyskać nawet bez przedstawiania zeznań podatkowych z poprzednich lat. Podstawą jest starannie przygotowany biznesplan. Często trzeba jednak dysponować również wkładem własnym, zapewnić zabezpieczenie pożyczki, a w niektórych przypadkach może być także potrzebny poręczyciel, ponieważ udzielanie pożyczek początkującym przedsiębiorcom wiąże się z większym ryzykiem dla pożyczkodawcy.
Pożyczka pozabankowa dla osób na JDG i innych przedsiębiorców może być prostszym rozwiązaniem, ponieważ pożyczkodawcy wymagają mniej dokumentów i są bardziej wyrozumiali. Z drugiej strony należy jednak liczyć się z wyższymi odsetkami, krótszym terminem spłaty, a często także wysokimi karami za opóźnienia. Dlatego tego typu pożyczki nadają się raczej do finansowania krótkoterminowych przedsięwzięć i w sytuacjach, gdy potrzebne są mniejsze kwoty.
Uwaga: Jeśli zaciągasz pożyczkę jako osoba prowadząca działalność gospodarczą, banki mogą uznać cię za bardziej ryzykowny przypadek, ponieważ twoje dochody są zazwyczaj mniej stabilne. Ponadto automatycznie ręczysz całym swoim majątkiem, w tym majątkiem osobistym.
Pożyczka od rodziny i przyjaciół
Pieniądze od bliskich można pożyczyć szybko i bez zbędnych formalności. Warto jednak zadbać o to, by nie doszło do nieporozumień, które mogłyby negatywnie wpłynąć na wasze relacje. Jednocześnie tego typu wsparcie może być bardziej obciążające psychicznie – wiele osób ma wówczas poczucie, że nie może zawieść rodziny lub przyjaciół. Prowadzi to do większej presji i może negatywnie wpływać na podejmowanie decyzje biznesowe.
Inwestor
Inwestora może pozyskać zarówno już działające przedsiębiorstwo, jak i projekt biznesowy, który jeszcze nie wystartował, jednak największe szanse mają firmy z potencjałem wzrostu i jasną wizją. W przeciwieństwie do banku inwestor nie wymaga spłaty, bo za zainwestowany kapitał otrzymuje udziały w firmie i oczekuje, że ich wartość z czasem wzrośnie.
Ale uwaga! Na samym początku sam dobry pomysł nie wystarczy. Pomysłodawca projektu musi jasno opisać problemy, które napotkał, zaproponować rozwiązanie, udokumentować wstępną walidację rynku oraz mieć przygotowany tzw. pitch deck. Na tym etapie inwestorzy zazwyczaj decydują się wesprzeć raczej osobę niż sam jej projekt, dlatego tak istotną rolę odgrywają doświadczenie, kompetencje i umiejętność planowania.
Inne możliwości finansowania
Tymczasowy wykup pojazdu
Alternatywą dla kredytu dla przedsiębiorców może być tymczasowy wykup pojazdu. Zasada jest prosta: sprzedajesz swój samochód na określony czas, natychmiast otrzymujesz środki finansowe, a gdy tylko twoja sytuacja finansowa na to pozwoli, możesz odkupić auto za tę samą cenę.
Zaletą takiego rozwiązania jest fakt, że nie jest to pożyczka, więc nie musisz udokumentować swoich dochodów, a rejestr dłużników nie jest sprawdzany. Ponadto możesz zdecydować, czy będziesz nadal korzystać z samochodu, czy też zostawisz go u dostawcy.
Zyskaj szybkie pieniądze za swój samochód i korzystaj z niego dalej bez ograniczeń!
Pożyczki P2P
W ramach platform inwestycyjnych P2P możesz pożyczać pieniądze bezpośrednio od prywatnych inwestorów, którzy inwestują swoje środki w wybrane projekty. Zaletą takiego rozwiązania jest szybsze zatwierdzanie wniosków i mniej rygorystyczne warunki niż w bankach, natomiast wadą jest wyższe oprocentowanie dla profili o wyższym ryzyku.
Crowdfunding
Kampanie crowdfundingowe pozwalają pozyskać środki od społeczności drobnych inwestorów w zamian za nagrodę, możliwość kupna produktu w przedsprzedaży lub niewielki udział. Ta metoda sprawdza się przede wszystkim w przypadku projektów, które mają jasno określoną wartość dodaną, za którymi stoi ważna, interesująca historia lub innowacyjny produkt.
WSKAZÓWKA: Jeśli twoim problemem jest tylko krótkotrwałe obniżenie dochodów lub planujesz niewielką inwestycję, rozwiązaniem może być również krótkoterminowa pożyczka dla przedsiębiorców. Przed podpisaniem umowy zawsze jednak porównaj RRSO, opłaty i całkowity okres spłaty. W przypadku krótkich terminów spłaty miesięczne obciążenie jest zazwyczaj wyższe, co może niepotrzebnie obciążyć budżet.
Obecnie istnieje więcej możliwości uzyskania wsparcia finansowego na rozpoczęcie działalności gospodarczej niż kiedykolwiek przedtem. Warto więc przeanalizować wystarczającą ilość informacji, rozważyć ryzyko i unikać decyzji, które mogłyby skutkować długoterminowym obciążeniem finansowym. Odpowiednio dobrane finansowanie może otworzyć drzwi do szybszego rozwoju i stabilniejszej działalności.
Często zadawane pytania
Jak pozyskać środki na rozpoczęcie działalności gospodarczej?
Do najczęstszych opcji należą finansowanie z własnych oszczędności, kredyt dla przedsiębiorców, pożyczka od rodziny lub przyjaciół, pozyskanie inwestora lub alternatywne rozwiązania, takie jak crowdfunding, pożyczki P2P czy tymczasowy wykup pojazdu. Każda opcja ma swoje zalety i wady, dlatego warto wybrać rozwiązanie, które będzie odpowiednie w twojej konkretnej sytuacji.
Czy można zaciągnąć kredyt dla przedsiębiorców bez sprawdzania wpisów w rejestrze dłużników?
Niektóre firmy pozabankowe reklamują swoje pożyczki w taki sposób, jednak pożyczkodawca może wymagać innych zabezpieczeń – np. zastawu na majątku lub poręczenia, co oznacza większe ryzyko osobiste.
Jakie finansowanie jest najlepsze dla początkującego przedsiębiorcy?
Nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi na to pytanie. Zależy to od możliwości finansowych, rodzaju działalności, ryzyka i celów. Najtańszym rozwiązaniem jest skorzystanie ze środków własnych lub kredytu bankowego.
Źródła:
[1] Robertson, M., Collins, A., Medeira, N., & Slater, J. (2003). Barriers to start-up and their effect on aspirant entrepreneurs. Education + Training, 45(6), 308–316.
[2] Aristei, D., Gallo, M., & Minetti, R. (2024). Financial knowledge and borrower discouragement (arXiv:2405.05891). arXiv. https://arxiv.org/abs/2405.05891
