Refinansowanie kredytów: Jak obniżyć raty i zaoszczędzić tysiące koron rocznie
Obsah
Spłacasz wysokooprocentowaną pożyczkę? Refinansowanie pozwala przenieść istniejący kredyt do innego pożyczkodawcy na korzystniejszych warunkach. Dowiedz się, czym jest refinansowanie, kiedy faktycznie się opłaca i jak znaleźć najkorzystniejszą ofertę.
Czym jest refinansowanie?
Refinansowanie kredytu oznacza zaciągnięcie nowego kredytu, zazwyczaj na korzystniejszych warunkach, w celu spłaty istniejącego zobowiązania. Jego celem są oszczędności lub odciążenie domowego budżetu – na przykład dzięki obniżeniu odsetek, mniejszej miesięcznej racie lub krótszemu okresowi spłaty.
Na czym polega refinansowanie kredytu?
Refinansowanie kredytu polega na tym, że nowy kredytodawca (bank lub instytucja pozabankowa) spłaca twoją obecną pożyczkę – pieniądze wysyła bezpośrednio do banku, w którym została zaciągnięta lub wierzyciela. Ty natomiast zaczynasz spłacać nowy kredyt, który pozwala ci zaoszczędzić pieniądze lub obniżyć miesięczną ratę.
Czym różni się refinansowanie od konsolidacji?
Refinansowanie można zdefiniować jako przeniesienie kredytu do nowego pożyczkodawcy, konsolidacja natomiast dotyczy nie jednego konkretnego zobowiązania, ale kilku, które zostają połączone w jedno. Krok ten może nie tylko obniżyć całkowitą miesięczną ratę, ale przede wszystkim znacznie uprościć zarządzanie długami.
Kiedy refinansowanie kredytu ma sens?
Refinansowanie pożyczki jest opłacalne, jeśli nowy kredyt jest korzystniejszy od pierwotnego. Co to dokładnie oznacza? To zależy już od twoich potrzeb.
Jeśli martwisz się zbyt wysokim oprocentowaniem, które dodatkowo podnosi koszt kredytu, nowa pożyczka można zastąpić dotychczasową, znacznie obniżając całkowitą kwotę odsetek. Nawet kilka punktów procentowych może oznaczać oszczędności rzędu setek złotych rocznie. Przed refinansowaniem warto jednak obliczyć, czy niższe oprocentowanie rzeczywiście przewyższa ewentualne opłaty za przedterminową spłatę pierwotnego kredytu.
Refinansowanie może pomóc również w przypadku, gdy spłacasz zbyt wysoką miesięczną ratę i chcesz ją obniżyć. W takiej sytuacji może się opłacić nawet nieco droższa pożyczka – najważniejsze, aby nie mieć problemów ze spłatą. Kolejną zaletą jest to, że nowy kredytodawca często umożliwia pożyczenie większej kwoty, jeśli poprawiła się Twoja zdolność kredytowa lub spłaciłeś już część pierwotnego kredytu.
Kiedy refinansowanie niekoniecznie się opłaca:
- Zostało już tylko kilka ostatnich rat, więc oszczędności byłyby minimalne.
- Opłaty za przedterminową spłatę pierwotnego kredytu przewyższają potencjalne oszczędności.
- Nowe warunki wiążą się wprawdzie z niższymi ratami, ale także dłuższym okresem spłaty, więc w rezultacie zapłacisz więcej.
Zdobądź szybką gotówkę za swój samochód, a jednocześnie nadal korzystaj z niego bez ograniczeń!
Jak znaleźć najlepsze refinansowanie kredytu?
Aby refinansowanie naprawdę się opłacało, należy porównać nie tylko oprocentowanie, ale także pozostałe warunki. Skup się przede wszystkim na następujących kwestiach:
Oprocentowanie i RRSO
Oprocentowanie określa, ile dodatkowo zapłacisz, ale RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) pokazuje całkowite koszty wraz ze wszystkimi opłatami. To właśnie RRSO jest najważniejszym wskaźnikiem, dzięki któremu z łatwością zdecydujesz, która oferta faktycznie jest korzystniejsza.
Prowizja za zawarcie umowy i przedterminową spłatę
Sprawdź, czy nowy pożyczkodawca nie pobiera wysokich opłat za zawarcie umowy, obsługę kredytu lub nieplanowaną spłatę należności. Sprawdź w warunkach zaciągniętej pierwotnie pożyczki, czy opłaca się ją spłacić wcześniej – niektóre banki pobierają za to procent od niespłaconej kwoty.
Okres spłaty i wysokość miesięcznej raty
Dłuższy okres spłaty zmniejsza miesięczne obciążenie, ale jednocześnie zwiększa całkowitą kwotę odsetek do zapłaty. Krótszy okres spłaty oznacza natomiast wyższą ratę, ale niższe całkowite nadpłaty. Wybierz opcję najkorzystniejszą z punktu widzenia twojej obecnej sytuacji finansowej.
Możliwość zwiększenia kredytu
Niektóre banki i instytucje pozabankowe w ramach refinansowania umożliwiają zwiększenie kwoty kredytu. Jeśli potrzebujesz więcej pieniędzy, jest to zazwyczaj korzystniejsze niż zaciąganie nowej pożyczki.
Elastyczność i usługi dodatkowe
Sprawdź, czy nowy pożyczkodawca oferuje możliwość odroczenia spłaty, bezpłatnej wcześniejszej spłaty lub dostosowania wysokości rat do aktualnych potrzeb.
Wiarygodność usługodawcy
Wybierz bank lub sprawdzoną instytucję pozabankową wpisaną do Rejestru Pośredników Kredytowych i Instytucji Pożyczkowych KNF. Uważaj na podejrzanie korzystne oferty i zawsze dokładnie analizuj warunki umowy.
Refinansowanie z wpisem do rejestru
Refinansowanie jest możliwe nawet w przypadku, gdy figurujesz w rejestrze dłużników, chociaż w takich sytuacjach oferta jest zwykle nieco bardziej ograniczona. Większość banków odrzuca wnioski osób z negatywną historią kredytową, ale niektóre instytucje pozabankowe bywają wyrozumiałe. Należy jednak liczyć się z wyższym oprocentowaniem lub bardziej rygorystycznymi warunkami.
Co zrobić, jeśli refinansowanie nie jest możliwe?
Jeśli bank lub instytucja pozabankowa nie wyrazi zgody na refinansowanie, istnieją inne sposoby na uzyskanie potrzebnych środków finansowych bez zaciągania tradycyjnej pożyczki. Jednym z nich jest tymczasowy wykup pojazdu. Odsprzedajesz swój samochód na pewien czas, mając jednocześnie pewność, że możesz go w każdej chwili odkupić za tę samą cenę. Pieniądze wypłacane są zwykle w ciągu 24 godzin, a auto można nadal użytkować lub pozostawić je u dostawcy usługi.
Zdobądź szybką gotówkę za swój samochód, a jednocześnie nadal korzystaj z niego bez ograniczeń!
